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　　　　ã€�热点讨论】手机支付å�‘å±•çŽ ¯å¢ƒåˆ†æž�
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　　　　1.技术环境分�
　　　　2.应用环境分�
　　　　3.支付环境分�
　　　　4.政策环境分�
　　　　�主�结论】
　　　　å®�观环境对手机支付的å�‘å±•ä¼ šäº§ç”Ÿç›´æŽ¥è€Œæ·±åˆ»çš„å½±å“�ã€‚å…¶ä¸­ï¼ŒæŠ€æœ¯ç Ž¯å¢ƒã€�支付环境ã€�手机使用环境和政策 环境是影å“�手机支付å�‘å±•æœ€å…³é”®çš„å› ç´  ã€‚
　　产�介�
　　　　iResearchCenter 银行版—电å­�银行决策信æ�¯æ™ºå›Šæ”¯æŒ�ä¸ ­å¿ƒã€€ã€€è‰¾ç‘žæ™ºæ…§ï¼ˆiResearchCenter）是根æ �®è‰¾ç‘žå’¨è¯¢é›†å›¢å¤šå¹´äº’è�”网领域的研究 积累和æˆ�果，汇集互è�”网å�Šç›¸å…³ç»†åˆ†çƒ ­ç‚¹é¢†åŸŸä¸°å¯Œå…¨é�¢çš„行业数æ�®ã€�æ·±å…¥åˆ°ä ½�的专家观点和å�Šæ—¶å‡†ç¡®çš„ä¿¡æ�¯èµ„讯的 智能决策支æŒ�中心。ä¾�é� ä¸“业的分æž�å¸ ˆå›¢é˜Ÿå’Œä¸“家顾问团å�Šæ•°æ�®ä¿¡æ�¯åº“å¸®åŠ©ä ¼�业å�Šæ—¶äº†è§£äº§ä¸šåŠ¨æ€�ã€�掌æ�¡ç«žäº‰æƒ…报 ，科学制定并优化商业决策，获得å�‘å± •å…ˆæœºã€‚
　　-->产�介�
　　
　　
　　　　iResearchCenter 银行版—电å­�银行决策信æ�¯æ™ºå›Šæ”¯æŒ�ä¸ ­å¿ƒ
　　艾瑞智慧（iResearchCenter）是根æ�®è‰ ¾ç‘žå’¨è¯¢é›†å›¢å¤šå¹´äº’è�”ç½‘é¢†åŸŸçš„ç ”ç©¶ç§¯ç ´¯å’Œæˆ�果，汇集互è�”网å�Šç›¸å…³ç»†åˆ†çƒ­ç‚¹ 领域丰富全é�¢çš„行业数æ�®ã€�深入到ä½�çš „专家观点和å�Šæ—¶å‡†ç¡®çš„ä¿¡æ�¯èµ„è®¯çš„æ™ºè ƒ½å†³ç­–支æŒ�中心。ä¾�é� ä¸“业的分æž�师团 队和专家顾问团å�Šæ•°æ�®ä¿¡æ�¯åº“帮助ä¼�ä¸ šå�Šæ—¶äº†è§£äº§ä¸šåŠ¨æ€�ã€�掌æ�¡ç«žäº‰æƒ…æŠ¥ï¼Œç §‘学制定并优化商业决策，获得å�‘展先 机。
　　热点讨论
　　　　
　　　　2009年，3G将手机支付推å�‘å‰�å� °ã€‚中国移动宣布将å�‚股浦å�‘é“¶è¡Œï¼Œå¹¶æ ˆ�为其第二大股东，以å�Šä¸­å›½é“¶è�”的手 机支付业务在六çœ�å¸‚å±•å¼€å¤§è§„æ¨¡è¯•ç‚¹ï¼ Œä½¿å¾—移动支付è¯�题继续å�‡æ¸©ï¼Œäº§ä¸šå�„æ –¹éƒ½å¯¹è¿™ä¸€æ–°å…´åº”用抱有热切的关注。 世界范围内ä¸�ä¹�手机支付æˆ�åŠŸå’Œå¤±è´¥çš „案例，而中国能å�¦å¤�制æˆ�功ç»�éªŒï¼Œç”šè ‡³èµ°å‡ºä¸€æ�¡ä¸­å›½ç‰¹è‰²çš„å�‘展之路？未æ�¥ 的产业究竟蕴è—�ç�€å“ªäº›æœºä¼šï¼Ÿå°†é�­é�‡ä½ •ç§�风险？哪些ä¼�业应主动？哪些ä¼�ä¸šè ƒ½æˆ�功？伴éš�ç�€æ€�考的摸索和试点已ç»� 展开。
　　　　为了帮助产业å�„æ–¹æ›´æ¸…æ¥šåœ°çœ ‹æ¸…国内手机支付的未æ�¥ï¼Œæœ¬æœŸè‰¾ç‘žæ™ºæ …§é“¶è¡Œç‰ˆä¸“题月报推出《手机支付环境 分æž�》，从技术环境ã€�应用环境ã€�æ”¯ä» ˜çŽ¯å¢ƒä»¥å�Šæ”¿ç­–环境四大方é�¢ï¼Œå¯¹äº§ä¸šå �‘展过程中的关键点进行深度æ€�考，对 未æ�¥çš„å‰�景进行ç�†æ€§çš„预测。希望å�¯ä» ¥ä¸ºæ‰‹æœºæ”¯ä»˜çš„研究积累和行业å�‘å±•è´¡ç Œ®åŠ›é‡�，为市场å�„方的决策和è¿�è�¥æ��ä¾› å�‚考æ„�è§�。
　　技术环境分�
　　　
　　　１．远程支付的技术储备：
　　　　1987å¹´è‡³ä»Šï¼Œç§»åŠ¨é€šä¿¡å•†ç”¨èµ°è ¿‡äº†23年。这期间，空中数æ�®ä¼ è¾“ä»Žæ— å ˆ°æœ‰ï¼Œä»Žæ…¢åˆ°å¿«ï¼›æ‰‹æœºåŠŸèƒ½é€�æ¸�多元化 ；移动互è�”网应用日益丰富，æ¯�一ç§�ä» £è¡¨æŠ€æœ¯éƒ½å‚¬ç”Ÿäº†å´­æ–°çš„应用。
　　
　　
　　　　SMS ： 短信传输采用SSLå��议，从å�‘件人手机å� ‘é€�到较近的短信æ�¯åŸºç«™ï¼Œå�Žç”±åŸºç«™ä¼ è ¾“到短信æ�¯ä¸­å¿ƒï¼Œé€šè¿‡ä¸­å¿ƒç½‘关识别ã€� 审核和交æ�¢å�Žï¼ŒçŸ­ä¿¡å�‘é€�åˆ°æ”¶ä»¶äººæ‰‹æœ ºæˆ–å�‘é€�到移动交æ�¢ä¸­å¿ƒåŠžç�†ç›¸å…³ä¸šåŠ¡ã €‚
　　　 　WAP： WAP支付与网上支付å�Œå±žè¿œç«¯æ”¯ä»˜ï¼Œå…¶æŠ €æœ¯éœ€è¦�å®žçŽ°çš„åŠŸèƒ½ç‚¹å…·æœ‰ç›¸ä¼¼æ€§ã€‚è‰¾ç ‘žåˆ†æž�认为，技术上的差è·�是WAP支付全 é�¢è�½å�ŽäºŽç½‘上支付的根本原因，终端〠�带宽ã€�网络架构等因素影å“�äº†ç”¨æˆ·ä½“é ªŒå’Œåº”用场景，从而制约了WAP支付的å�‘ 展。
　　　　3G：“3Gâ€�（3rd-Generationï¼‰ï¼Œæ˜¯ç¬¬ä¸‰ä»£ç§»åŠ¨é€šä¿¡æŠ€æœ¯çš„ç ®€ç§°ï¼ŒæŒ‡æ”¯æŒ�高速数æ�®ä¼ è¾“的蜂çª�移动 通讯技术。3G代表特å¾�是æ��供高速数æ�® 传输æœ�务。3G使用的是ç �分扩频传输技 术，超越了GSM设备采用的时分多å�€æŠ€æœ ¯ã€‚
　　　
　　
　　
　　　　２．近端支付的技术储备
　　　　手机近端支付是近è·�ç¦»æ— çº¿é€ šä¿¡æŠ€æœ¯æŽ¨åŠ¨çš„支付创新，日ã€�éŸ©ä¸¤å›½æ œ‰è¾ƒä¸ºæˆ�功的应用。它的竞争对手是大 é¢�领域的银行å�¡æ”¯ä»˜ï¼ˆç‰¹åˆ«æ˜¯ä¿¡ç”¨å�¡ï¼ ‰ï¼Œå°�é¢�领域的储值å�¡ï¼ˆå…¬äº¤å�¡ã€�会员å �¡ç­‰ï¼‰æ”¯ä»˜å’ŒçŽ°é‡‘支付。 　
　　　　
　　　　近è·�离无线通信技术ç§�ç±»ï ¼š 　
　　　　近è·�离数æ�®ä¼ è¾“对于信æ�¯æ—¶ä» £å�Œæ ·æœ‰ç�€é‡�è¦�çš„æ„�义。目å‰�è¾ƒä¸ºå¹¿æ³›ä ½¿ç”¨çš„è¿‘è·�无线通信技术包括è“�牙（Blu etooth），红外（IrDAï¼‰æŠ€æœ¯å’Œæ— çº¿å±€åŸŸç ½‘802.11（Wi-Fi）。å�¦å¤–，还有一些具有潜力的近è·� 无线技术标准，如NFCã€�ZigBeeã€�è¶…å®½é¢‘ï¼ ˆUltra WideBand）等。æ¯�ç§�技术都有其特殊的价 值和应用。
　　　　出于安全性的考虑，NFCå’ŒRFIDæ Š€æœ¯æˆ�为近端支付的首选，其中å�ˆä»¥æ”¯ æŒ�交互的NFC技术最å�—欢迎。IrDAçº¢å¤–æ”¯ä »˜æŠ€æœ¯ä¹Ÿæœ‰ä¸€å®šçš„拓展空间。其中，NFC 技术与RFID技术æž�ä¸ºæŽ¥è¿‘ï¼Œåœ¨æ‰‹æœºè¿‘ç«¯æ ”¯ä»˜æ–¹æ¡ˆçš„选择中，两者都有一定的应 用价值。
　　　 艾瑞建议：
ã€€ã€€ã€€ã€€ï¼ˆä¸€ï¼‰æ‰‹æœºè¿‘ç«¯æ”¯ä»˜æœ€ä¼˜æŠ€æœ ¯æ–¹æ¡ˆæœªæ›¾å‡ºçŽ°ï¼ŒæŠ€æœ¯åˆ›æ–°ä»·å€¼é‡�大
　　　　优秀的技术应该å�Œæ—¶æ»¡è¶³ä»¥ä¸ ‹ä¸‰ç‚¹ï¼š1ã€�与手机无ç¼�对接，无需外接 å½±å“�外观的天线，更ä¸�需è¦�ç‰¹åˆ¶çš„æ‰‹æœ ºï¼›2ã€�能与NFC现有应用场景兼容（如地 é“�ã€�公交）；3ã€�造价ä¸�é«˜ï¼Œæœ€å¥½èƒ½æŽ¥è ¿‘Simå�¡çš„造价。现有主æµ�技术方案å�‡ä¸� 完美，技术创新价值é‡�大。
ã€€ã€€ã€€ã€€ï¼ˆäºŒï¼‰ç›‘ç®¡éƒ¨é—¨æ— éœ€ç»Ÿä¸€æŠ€æœ ¯æ ‡å‡†å¹¶å¼ºåˆ¶æŽ¨è¡Œ
ã€€ã€€ã€€ã€€ç›‘ç®¡éƒ¨é—¨å¦‚æžœæŒ‡å®šç»Ÿä¸€çš„æŠ€æœ ¯æ ‡å‡†ï¼Œå¹¶ç¡¬æ€§è§„定三大è¿�è�¥å•†å¿…é¡»å®žè ¡Œç»Ÿä¸€çš„标准，这将导致移动è¿�è�¥å•†æŽ¨ 动æ„�愿较低，而移动è¿�è�¥å•†åœ¨äº§ä¸šé“¾çš „ä½�置中æž�ä¸ºå…³é”®ï¼Œå¦‚æžœæ²¡æœ‰å…¶å…¨åŠ›æŽ¨å Š¨ï¼Œæ‰‹æœºæ”¯ä»˜äº§ä¸šå�‘展将æž�为艰难。艾 瑞建议监管部门扶æŒ�æŠ€æœ¯åˆ›æ–°ï¼Œä»¥æ­¤é— ´æŽ¥æŽ¨åŠ¨æ ‡å‡†ç»Ÿä¸€ã€‚
　　应用环境分�
　　　　现状：广度足够，但深度ä¸�è¶ ³ã€‚ 　　影å“�：市场å�‘展åˆ�æœŸï¼Œå¯¹æ‰‹æœºæ”¯ä» ˜ï¼ˆæ·±åº¦åº”用）的开拓难度较大。 ã€€ã€€è‰¾ç‘žå»ºè®®ï¼šå°†å•†åŠ¡äººç¾¤ä½œä¸ºæ‰‹æœºæ” ¯ä»˜å�‘展åˆ�期，市场拓展的é‡�点。
　　
　　
　　　　1. 手机使用广度
　　　　根æ�®è‰¾ç‘žç»Ÿè®¡å’Œé¢„估，2009å¹´ä ¸­å›½æ‰‹æœºç”¨æˆ·è§„模达到7.45亿，有55.9%中 国人在使用手机。全国手机渗é€�çŽ‡å·²ç» �达到较高的水平。其中，移动互è�”ç½‘ç ”¨æˆ·ä¸º2.33亿人，å� æ‰‹æœºç”¨æˆ·çš„31.3%，其 增速高达98.1%，远远超过手机用户的增 速。未æ�¥ï¼Œç§»åŠ¨äº’è�”网渗é€�çŽ‡å°†è¿›ä¸€æ­ ¥æ��高。艾瑞预计2012年，移动互è�”网用 户将达5.24亿，渗é€�率æ��å�‡åˆ°53.5%。
　　
　　
　　　　2. 手机应用深度 　　　　 　　艾瑞咨询调研数æ�®æ˜¾ç¤ºï¼Œ2009å¹´ä¸­å ›½æ‰‹æœºç½‘民上网目的中，看新闻æŒ�续排 å��第一，手机网民使用率达71.8%ï¼›è�Šå¤© ã€�交å�‹ä½�居第二，使用率为55.2%ï¼›æ�œç´¢ ä¿¡æ�¯æŽ’å��第三，使用率为43.0%。移动互 è�”网的使用，还处于应用å�•ä¸€åŠŸèƒ½ï¼Œå¦ ‚阅读ã€�è�Šå¤©ã€�æ�œç´¢çš„åˆ�级阶段。
　　　　相比2008年，éš�ç�€å¤§é‡�æ‰‹æœºæ–°ç ½‘民的涌入，需è¦�一定使用技巧的æ�œç´¢ ä¿¡æ�¯ã€�下载ã€�ç™»å½•ç­‰è®¿é—®è¡Œä¸ºï¼Œä½¿ç”¨æ¯ ”é‡�大幅下滑。
　　　　艾瑞咨询分æž�认为，目å‰�ä¸­å› ½çš„移动互è�”网还处于å�•ä¸€åº”ç”¨çš„èµ·æ­¥é ˜¶æ®µï¼Œæ›¿ä»£æ€§ç‰¹å¾�较为明显。这无疑制 约了手机支付（属于深度应用）的å�‘å± •ã€‚è¿‘å¹´æ�¥ï¼Œæ‰‹æœºç½‘æ°‘è¿…é€Ÿå¢žåŠ ï¼Œä½¿æ•´ä ½“应用深度有所下滑。而未æ�¥çš„三到五 年，当手机应用é€�æ¸�æ·±åŒ–ï¼Œæ‰‹æœºæ”¯ä»˜å° †è¿Žæ�¥è‰¯å¥½çš„å�‘展局é�¢ã€‚
　　　　3. 艾瑞建议 　　艾瑞咨询认为，在å‰�æœŸå¼€æ‹“æ‰‹æœºæ” ¯ä»˜å¸‚场时，å�¯ä»Žé«˜éœ€æ±‚目标人群入手㠀‚艾瑞咨询综å�ˆç½‘æ°‘è�Œä¸šå±žæ€§ä¸Žä¸Šç½‘è¡Œ 为，利用目标群体指数（TGIï¼‰å·¥å…·ï¼Œå° †æ‰‹æœºç½‘民划分为四大æ—�群：商务一æ—�ï ¼Œèµ„讯一æ—�，交å�‹ä¸€æ—�和娱ä¹�一æ—�。其 比é‡�分别为15.9%ã€�20.5%ã€�20.9%å’Œ21%。
　　
　　
　　　　商务一æ—� 　　 　　按è�Œä¸šå±žæ€§åˆ’分，商务一æ—�å¤šä¸ºä¼ �业中ã€�高级管ç�†äººå‘˜ï¼Œé”€å”®äººå‘˜ä»¥å�Šé ƒ¨åˆ†ç§�è�¥ä¼�业业主。他们手机上网进行 å•†åŠ¡æ²Ÿé€šçš„æ¯”ä¾‹è¾ƒæ‰‹æœºç½‘æ°‘é«˜å‡ºè¾ƒå¤šï¼ Œå�Œæ—¶ï¼Œä»–们还倾å�‘于使用手机收å�‘é‚®ä »¶ã€�查看财ç»�资讯。2009å¹´ï¼Œè¿™éƒ¨åˆ†ç¾¤ä½ “å� æ�®æ‰‹æœºç½‘民的比例为15.3%。
　　
　　
　　　　资讯一æ—� 　　按è�Œä¸šå±žæ€§åˆ’分，专业人士ã€�ä¼�ä¸ šåŸºå±‚管ç�†äººå‘˜ã€�办公å�¸è�Œå·¥å�Šå…¬åŠ¡å‘˜ç ­‰ç™½é¢†äººå£«æ˜¯æ‰‹æœºç½‘民中资讯一æ—�的主 è¦�æž„æˆ�。该部分人士手机上网的主è¦�ç› ®çš„是æµ�览新闻实事，财ç»�èµ„è®¯ä¹Ÿæ˜¯å…¶æ ž�为感兴趣的手机上网内容，å�Œæ—¶ï¼Œèµ„ 讯一æ—�è¿˜åˆ©ç”¨æ‰‹æœºä¸Šç½‘è¿›è¡Œéƒ¨åˆ†å•†åŠ¡æ² Ÿé€šï¼Œä½†åº”用程度ä¸�å�Šå•†åŠ¡ä¸€æ—�。2009å¹´ ，这部分群体å� æ�®æ‰‹æœºç½‘民的比例为20 .5%。
　　
　　
　　　　交å�‹ä¸€æ—� 　　　　 　　按è�Œä¸šå±žæ€§åˆ’分，在校学生和æœ�å½ ¹å†›äººæ˜¯æ‰‹æœºç½‘民中交å�‹ä¸€æ—�的主è¦�æž„æ ˆ�。该部分人士ä¹�于手机上网交å�‹ï¼Œç™» 录论å�›ç¤¾åŒºï¼Œé˜…读娱ä¹�å…«å�¦ä¿¡æ�¯ã€‚2009å ¹´ï¼Œè¿™éƒ¨åˆ†ç¾¤ä½“å� æ�®æ‰‹æœºç½‘民的比例为 20.9%。其中，在校学生å� æ�®19.5%为ç»�å¤§å ¤šæ•°ã€‚æœ�役军人的移动互è�”网使用体现 出替代互è�”网的特å¾�，手机å�¬éŸ³ä¹�ã€�çœ ‹è§†é¢‘çš„TGI远高于一般手机网民。
　　
　　
　　　　娱ä¹�一æ—� 　　　　 　　按è�Œä¸šå±žæ€§åˆ’分，è“�领工人ã€�è‰ºæœ ¯å·¥ä½œè€…ã€�家庭主妇ã€�é€€ä¼‘äººå‘˜æ˜¯æ‰‹æœºç ½‘民中娱ä¹�一æ—�的主è¦�æž„æˆ�。该部分人 士ä¹�于了解娱ä¹�新闻，喜欢在线å�¬éŸ³ä¹ �，玩游æˆ�。2009年，这部分群体å� æ�®æ‰‹ 机网民的比例为21.0%。其中，è“�领工人 å� æ�®18.9%，为ç»�大多数。è“�领è�Œå·¥åœ¨å¤š 项指标上TGIå�‡è¶…过110ï¼Œä½“çŽ°å‡ºè¾ƒå¼ºçš„ç” µè„‘替代性。
　　　　　　 　　艾瑞研究å�‘现，ä¸�å�Œè�Œä¸šç”¨æˆ·åœ¨æ‰ ‹æœºä¸Šç½‘行为上存在明显差异，è�Œä¸šå†³å ®šæ‰‹æœºç½‘民的生活形æ€�，而生活形æ€�对 手机访问行为有较大影å“�ã€‚è€Œç”Ÿæ´»å½¢æ€ �决定了手机网民æ—�群的支付需求的é‡�ç ‚¹åˆ†å¸ƒã€‚ 四大æ—�群中，商务一æ—�æ˜¯æœ€å®¹æ˜“ä½¿ç”¨æ‰ ‹æœºæ”¯ä»˜çš„æ—�群，是手机支付拓展åˆ�æœŸé œ€é‡�点拓展的对象。 资讯一æ—�是使用手机支付的更éš�è€…ã€‚ä» –们有一定的ç»�济基础，但对移动互è�”ç ½‘熟悉程度ä¸�高，好奇心ä¸�强，也ä¸�æ„¿ æ„�冒较多的风险。他们较易å�—ç¤¾ä¼šé£Žæ½ ®çš„å½±å“�，是商务一æ—�的直接传导者 。 娱ä¹�一æ—�和交å�‹ä¸€æ—�çš„æ”¯ä»˜éœ€æ±‚è¾ƒéš¾æ¿ €å�‘。å�¯å…³æ³¨å…¶ç‰¹å®šçš„åº”ç”¨åœºæ™¯ã€‚å¦‚æ¸¸æ ˆ�支付ã€�虚拟礼å“�购买等。
　　支付环境分�
ã€€ã€€ã€€ã€€çŽ°çŠ¶ï¼šåœ¨å®žä½“æ¶ˆè´¹å¸‚åœºï¼Œæ¶ˆè´ ¹è€…对é�žçŽ°é‡‘支付的接å�—ç¨‹åº¦æ—¥ç›Šå¢žé«˜ï ¼›åœ¨è™šæ‹Ÿæ¶ˆè´¹å¸‚场，网上支付的交易é¢� 亦呈递增势æ€�。
　　　　影å“�ï¼šæ¶ˆè´¹è€…å¯¹æ–°åž‹æ”¯ä»˜æ–¹å¼ �的接å�—æ„�识，是手机支付å�‘展的先决æ �¡ä»¶ã€‚
　　　　艾瑞建议：手机近端支付需æ� �ä¾›ç»™ç”¨æˆ·æ›´å¼ºçš„å®‰å…¨æ„Ÿï¼›æ‰‹æœºè¿œç«¯æ”¯ä »˜å�¯å€Ÿé‰´ç½‘上支付的å�‘展历程。
　　
　　　　1.银行å�¡è§„模 　　　　 　　根æ�®ä¸­å›½äººæ°‘银行《2009å¹´ç¬¬ä¸‰å­£å º¦æ”¯ä»˜ä½“ç³»è¿�行总体情况》报告数æ�®æ˜¾ 示，截至09年第三季度末，全国累计å�‘ 行银行å�¡20.8亿张，å�Œæ¯”增长20.1%ï¼›å…¶ä¸ ­ä¿¡ç”¨å�¡å�‘å�¡é‡�为1.75亿张，å�Œæ¯”增长33. 3%。信用å�¡å� é“¶è¡Œå�¡æ¯”é‡�为8.4%。 报告数æ�®æ˜¾ç¤ºï¼Œæˆªè‡³09年第三季度末， 我国银行å�¡äººå�‡æŒ�å�¡é‡�为1.56张。ç»�济å �‘达地区银行å�¡äººå�‡æŒ�å�¡é‡�明显高于全 国平å�‡æ°´å¹³ã€‚北京ã€�上海ã€�天津ã€�å¹¿ä¸ œå’Œæµ™æ±Ÿä½�å±…å‰�五ä½�，人å�‡æŒ�å�¡é‡�åˆ†åˆ«ä ¸º6.51å¼ ã€�5.23å¼ ã€�4.93å¼ ã€�3.19å¼ å’Œ2.6张〠‚
　　
　　
　　　　２.银行å�¡åº”用环境 　　　　 　 　报告数æ�®æ˜¾ç¤ºï¼Œæˆªè‡³2009å¹´ç¬¬ä¸‰å­£åº¦æ œ«ï¼Œé“¶è¡Œå�¡è·¨è¡Œæ”¯ä»˜ç³»ç»Ÿè�”网商户147.3ä ¸‡æˆ·ï¼Œè�”网POS机具227.3万å�°ï¼Œè‰¾ç‘žé¢„è®¡å ˆ°2009年末，中国银行å�¡è·¨è¡Œæ”¯ä»˜ç³»ç»Ÿè� ”网商户将达160万户，è�”网POS机具达250ä ¸‡å�°ï¼Œå�Œæ¯”增长率分别为59.9%，56.2%ã €‚
　　
　　
　　　　３.网上支付交易é¢�规模 　　　　 　　 æ ¹æ�®iResearch艾瑞咨询å�³å°†æŽ¨å‡ºçš„《2009ï ¼�2010年中国网上支付行业å�‘å±•æŠ¥å‘Šã€‹ç» Ÿè®¡ï¼Œ2009年，中国网上支付市场规模将 è¾¾5766亿元人民å¸�，相比2008å¹´çš„2743äº¿å… ƒå¢žé•¿110.2%。网上支付交易é¢�è¿žç»­äº”å¹´å ¢žé€Ÿè¶…100%。2005-2009年这五年间，交易规模增长了近30å€ �。
　　　　 艾瑞建议
　　（一）手机近端支付需æ��ä¾›ç»™ç”¨æˆ ·æ›´å¼ºçš„安全感
　　　　由于手机近端支付采å�–åœ¨æ‰‹æœ ºä¸­åµŒå…¥èŠ¯ç‰‡æˆ–å�‡çº§SIMå�¡çš„æ–¹å¼�ï¼Œç”¨æˆ·ä ½¿ç”¨æ—¶å�ªéœ€å°†æ‰‹æœºåœ¨ç‰¹å®šPOS机上刷过， 因此用户若丢失手机，资金账户将é�¢ä¸ ´è¾ƒå¤§é£Žé™©ã€‚由此艾瑞咨询认为，è¿�è�¥å •†éœ€é‡�视æœ�务环节，确ä¿�针对用户手机 挂失æœ�务的高效ã€�高质，以é™�ä½Žç”¨æˆ·ä½ ¿ç”¨è¿‘端支付的担心系数。
ã€€ã€€ï¼ˆäºŒï¼‰æ‰‹æœºè¿œç¨‹æ”¯ä»˜éœ€å€Ÿé‰´ç½‘ä¸Šæ” ¯ä»˜çš„å�‘展历程
　　　　艾瑞分æž�认为，网上支付和WA P支付å�Œå±žè¿œç¨‹æ”¯ä»˜ï¼Œæœ‰ä¸€å®šçš„æ›¿ä»£å…³ç ³»ã€‚但从目å‰�çš„å�‘展阶段æ�¥çœ‹ï¼Œä¸¤è€…应 用行业é‡�å�ˆè¾ƒå°‘，还ä¸�æž„æˆ�å®žè´¨æ€§çš„ç« žäº‰ã€‚æ�°æ�°ç›¸å��，两者存在å�ˆä½œçš„æ½œåŠ›å ’Œå�¯èƒ½æ€§ï¼Œç§»åŠ¨äº’è�”网的å�‘展很大程度 上得益于互è�”网å�‘移动互è�”网的渗é€�ï¼ Œå› æ­¤ç½‘上支付的å�‘展ç»�验对WAPæ”¯ä»˜å°†æ œ‰ç§¯æž�çš„å�¯è¿ªæ„�义。
　　政策环境分�
ã€€ã€€ã€€ã€€çŽ°çŠ¶ï¼šåœ¨å®žä½“æ¶ˆè´¹å¸‚åœºï¼Œæ¶ˆè´ ¹è€…对é�žçŽ°é‡‘支付的接å�—ç¨‹åº¦æ—¥ç›Šå¢žé«˜ï ¼›åœ¨è™šæ‹Ÿæ¶ˆè´¹å¸‚场，网上支付的交易é¢� 亦呈递增势æ€�。
　　　　影å“�ï¼šæ¶ˆè´¹è€…å¯¹æ–°åž‹æ”¯ä»˜æ–¹å¼ �的接å�—æ„�识，是手机支付å�‘展的先决æ �¡ä»¶ã€‚
　　　　艾瑞建议：手机近端支付需æ� �ä¾›ç»™ç”¨æˆ·æ›´å¼ºçš„å®‰å…¨æ„Ÿï¼›æ‰‹æœºè¿œç«¯æ”¯ä »˜å�¯å€Ÿé‰´ç½‘上支付的å�‘展历程。
　　　　1. 监管政策　　 　　 　　目å‰�，国家还未出å�°å¯¹æ‰‹æœºæ”¯ä»˜ç› ¸å…³äº§ä¸šè¿›è¡Œç›‘ç®¡çš„æ³•å¾‹æ³•è§„ï¼Œä½†è‰¾ç‘žä º†è§£åˆ°ï¼Œç›‘管电å­�è´§å¸�的法规将于2010å¹ ´å‡ºå�°ã€‚此次法规将对电å­�è´§å¸�çš„æ¸…ç®—æ –¹å’Œå�‘行方，都作出具体和明确的规定 。艾瑞在此就影å“�手机支付产业å�‘å±•çš „几个问题，拼接目å‰�所能掌æ�¡çš„ä¿¡æ�¯ç º¿ç´¢ï¼Œä½œé¢„测å¼�回答。
ã€€ã€€ã€€ã€€æ‰‹æœºæ”¯ä»˜è¡Œä¸šå±žäºŽå¤®è¡Œæ–°è§„ç› ‘管的范畴么？
　　　　艾瑞：属于。新规将æˆ�ä¸ºæ‰‹æœ ºæ”¯ä»˜è¡Œä¸šå�‘展的最é‡�è¦�æ–‡ä»¶ã€‚åœ¨æ–°è§„ä ¸­ï¼Œç”µå­�è´§å¸�被定义为存储在客户拥有 的电å­�介质上ã€�ä½œä¸ºæ”¯ä»˜æ‰‹æ®µä½¿ç”¨çš„é¢ „付价值。其中å�ˆåˆ†ä¸ºå�¡åŸºï¼ˆå­˜å‚¨åœ¨èŠ¯ç ‰‡å�¡ä¸­çš„电å­�è´§å¸�）和网基（存储在软 件中的电å­�è´§å¸�）两ç§�。ä¾�æ�®å®šä¹‰ï¼Œæ‰ ‹æœºæ”¯ä»˜ä¸­å�¡åŸºå’Œç½‘基电å­�è´§å¸�å…¼æœ ‰ã€‚
　　　　移动è¿�è�¥å•†æ˜¯å�¦è¢«å…�è®¸ä»Žäº‹é‡ ‘èž�支付业务？
　　　　艾瑞：从电å­�è´§å¸�çš„ç›‘ç®¡è§’åº ¦æ�¥çœ‹ï¼Œå¤®è¡Œå’Œé“¶ç›‘会仅仅对注册资金㠀�æµ�动资金和自有资金å�šäº†è§„定，对é�ž 金èž�è¡Œä¸šçš„è¿›å…¥é—¨æ§›æ²¡æœ‰æ˜Žç¡®è§„å®šã€‚è¿ ™ä¹Ÿå°±æ„�味ç�€ï¼Œæ”¯ä»˜è¡Œä¸šå¹¶ä¸�æŽ’æ–¥ç§»åŠ¨è ¿�è�¥å•†è¿›å…¥ï¼›ä»Žå·¥ä¿¡éƒ¨ç®¡ç�†ç§»åŠ¨è¿�è�¥å•† çš„æ€�路和实践æ�¥çœ‹ï¼Œå·¥ä¿¡éƒ¨å¯¹äºŽç§»åŠ¨è¿ �è�¥å•†ä»Žäº‹æ‰‹æœºæ”¯ä»˜ä¸šåŠ¡ï¼Œå¤„于ç¨�ç¨�å��å ¯¹çš„æ€�度。这是因为移动è¿�è�¥å•†åœ¨æ‰‹æœº 代扣费的ç»�è�¥è¿‡ç¨‹ä¸­ï¼ŒæŠ•è¯‰é¢‡å¤šã€‚
　　　　è¯�费是å�¦å�¯ä»¥ä½œä¸ºç”µå­�è´§å¸�ï¼ Ÿ
　　　　艾瑞：自由æµ�通是货å¸�çš„åŸºæœ ¬å±žæ€§ã€‚电å­�è´§å¸�等比例与现金æµ�通兑æ �¢ï¼Œå°†åœ¨æ–°è§„中有所体现；å�¦å¤–，电å­� è´§å¸�çš„ç»“ç®—å¯¹äºŽå‡†ç¡®æ€§å’Œé£Žé™©æŽ§åˆ¶çš„è¦ �求将与银行一致。从过去的实践æ�¥çœ‹ï ¼Œè¯�è´¹ç»�常有é…�é€�，这æ„�味ç�€ç­‰æ¯”例兑 æ�¢è¾ƒä¸ºå›°éš¾ï¼›è¯�è´¹ç»“ç®—ä»Žå‡†ç¡®æ€§å’Œé£Žé™ ©æŽ§åˆ¶æ–¹é�¢ï¼Œä¸Žé“¶è¡Œçš„资金管ç�†çš„è¦�æ±‚ï ¼Œè¿˜æœ‰è¾ƒå¤§çš„å·®è·�。è¯�费如果è¦�作为电 å­�è´§å¸�æ�¥ä½¿ç”¨ï¼Œè¿˜éœ€è¦�é‡�大的改å�˜å’Œå� ‡çº§ã€‚
　　　　2. 鼓励政策 　　目å‰�æˆ‘å›½å¯¹æ‰‹æœºæ”¯ä»˜çš„é¼“åŠ±æ”¿ç­–ä¸ »è¦�ä½“çŽ°åœ¨åœ°æ–¹æ”¿åºœï¼Œåœ°æ–¹æ”¿åºœå¯¹æ‰‹æœºæ ”¯ä»˜çš„支æŒ�主è¦�得益于电å­�商务的兴盛 。电å­�商务对地方ç»�æµŽçš„æ‹‰åŠ¨ä½œç”¨ä½¿å¾ —æ�­å·žã€�深圳ã€�上海ã€�æˆ�éƒ½ç­‰åœ°éƒ½äº‰ç›¸æ ˆ�为电å­�商务中心。而手机支付与移动 电å­�商务相关，因此也å�—åˆ°ä¼—å¤šåœ°æ–¹æ” ¿åºœçš„é�’ç��。湖å�—无疑走在了å�„çœ�çš„å‰�å ˆ—。
　　　　2008年，湖å�—çœ�æˆ�ä¸ºå…¨å›½å”¯ä¸€æ Žˆç‰Œçš„国家移动电å­�商务试点示范çœ�。 2009年，湖å�—å…¨çœ�实施“1236â€�工程，å�³ 加快建设全国一æµ�移动电å­�商务æœ�åŠ¡å¹ ³å�°ã€�建设电å­�å•†åŠ¡äº§ä¸šå›­åŒºå’Œç§»åŠ¨ç”µå ­�产å“�创新基地，推动技术自主创新ã€� 商业模å¼�创新ã€�å��ä½œæœºåˆ¶åˆ›æ–°ï¼ŒæŽ¨è¿›ç§ »åŠ¨ä¾¿æ°‘å°�é¢�支付ã€�网上购物ã€�ä¼�业一å �¡é€šã€�公交一å�¡é€šã€�公用事业缴费ã€�农 æ�‘电å­�å•†åŠ¡ç­‰å…­å¤§å·¥ç¨‹ï¼Œå¼•å¯¼ç§»åŠ¨ç”µå­ �商务å�¥åº·ã€�快速å�‘展。长沙ã€�株洲ã€�æ ¹˜æ½­ã€�衡阳ã€�常德ã€�郴州等6市被授予†œæ¹–å�—移动电å­�商务试点示范城市â€� 。
　　　　3. 艾瑞建议 　　（一）利用客户资æº�优势，以å°�é¢ �æ”¯ä»˜ä¸ºåˆ‡å…¥ç‚¹ï¼ŒåŠ å¤§æ‰‹æœºé“¶è¡ŒæŽ¨å ¹¿
ã€€ã€€ã€€ã€€æ”¯ä»˜çš„æ ¸å¿ƒæ˜¯è´¦æˆ·ï¼Œä½œä¸ºèµ„é‡ ‘ç»“ç®—æœºæž„çš„é“¶è¡Œæœ¬åº”åœ¨äº§ä¸šé“¾ä¸­å…·å¤‡æ ›´å¼ºçš„è¯�语æ�ƒï¼Œä½†ç”±äºŽå¤®è¡Œå’Œé“¶ç›‘会并 未对混业ç»�è�¥è¿›è¡Œæ˜Žç¡®è§„å®šï¼Œå› æ­¤æ”¯ä» ˜è¡Œä¸šå¹¶ä¸�排斥移动è¿�è�¥å•†è¿›å…¥ã€‚å‡ºäºŽæ ŠŠæ�¡äº§ä¸šé“¾æ›´å¤šè¯�语æ�ƒçš„角度考虑，电 ä¿¡è¿�è�¥å•†å¿…然会采å�–积æž�çš„æŽªæ–½ä»¥èŽ·å¾ —对支付账户的管ç�†æ�ƒï¼Œä¾‹å¦‚ä¸­å›½ç§»åŠ¨æ ‹Ÿè®¾ç«‹è‡ªæœ‰è´¦æˆ·ï¼Œè´¦æˆ·ä¸Žæ‰‹æœºå�·å…³è�”， 且独立于银行和现有的è¯�è´¹ï¼Œç”±ç§»åŠ¨è‡ ªè¡Œç®¡ç�†è¿�è�¥ã€‚
ã€€ã€€ã€€ã€€åŸºäºŽæ­¤ï¼Œè‰¾ç‘žå»ºè®®ï¼Œé“¶è¡Œåº”åŠ  å¤§æ‰‹æœºé“¶è¡Œçš„ç ”å�‘å’ŒæŽ¨å¹¿åŠ›åº¦ï¼Œå› ä¸ºç ”¨æˆ·é€šè¿‡æ‰‹æœºé“¶è¡Œæ”¯ä»˜æ—¶ï¼Œç”µä¿¡è¿�è�¥å•† 仅扮演信æ�¯é€šé�“的角色。银行å�¯å……åˆ†åˆ ©ç”¨è‡ªèº«çŽ°æœ‰çš„用户资æº�和商户资æº�ï¼Œå ¹¶ä»¥å°�é¢�支付作为切入点，引导用户的 手机支付习惯。
　　　　（二）政府支æŒ�å¯¹æ‰‹æœºæ”¯ä»˜çš „å�‘展å��分é‡�è¦�，银行å�¯åŠ å¼ºä¸Žåœ°æ–¹æ”¿å ºœçš„å�ˆä½œ
ã€€ã€€ã€€ã€€è‰¾ç‘žå’¨è¯¢è®¤ä¸ºï¼Œåœ¨æ‰‹æœºæ”¯ä»˜å¸ ‚场开拓åˆ�æœŸï¼Œå¼€æ‹“éš¾åº¦è¾ƒå¤§ï¼Œè‹¥æœ‰æ”¿å ºœæŽ¨å‡ºç›¸åº”的支æŒ�政策，ä¸�仅从消费者 ç«¯æŽ¨è¿›ï¼Œä¹Ÿä»Žå•†æˆ·ç«¯æŽ¨è¿›ï¼Œå°†åŠ å¿«å¸‚åœ ºçš„å�‘å±•ã€‚è€Œåœ¨æˆ‘å›½ï¼Œç›¸å¯¹äºŽä¸­å¤®æ”¿åºœï ¼Œåœ°æ–¹æ”¿åºœçš„政策更加ç�µæ´»å’Œç§¯æž�，地 方政府的支æŒ�å�¯ä»¥æ¸—é€�到投资导å�‘ã€�å® ¡æ‰¹ç®€åŒ–å’Œç¨Žæ”¶è¡¥è´´ç­‰å¤šä¸ªçŽ¯èŠ‚ï¼Œå¯¹äºŽè Š‚约手机支付è¿�è�¥ä¼�业建设和推广æˆ�本 ，å�¸çº³å¤–æ�¥èµ„金有积æž�çš„ä½œç”¨ï¼Œå› æ­¤é“ ¶è¡Œåœ¨å�‘展手机支付时å�¯å¤šé€‰æ‹©ä¸Žåœ°æ–¹æ ”¿åºœå�ˆä½œã€‚
　　　　 æ¡ˆä¾‹ï¼šéŸ©å›½æ”¿åºœå¯¹æ‰‹æœºæ”¯ä»˜çš„é¼“åŠ±æ”¿ç­ – 　　 　　在韩国手机支付的å�‘å±•ä¸­ï¼ŒéŸ©å›½æ” ¿åºœèµ·åˆ°äº†æž�ä¸ºå…³é”®çš„ä½œç”¨ã€‚é¦–å…ˆï¼Œæ”¿å ºœå‡ºå�°äº†æ‰‹æœºæ”¯ä»˜çš„鼓励性法律法规； 其次，政府授æ„�：零售ã€�é¤�饮ã€�å®¾é¦†ç­ ‰è¡Œä¸šçš„商户若ä¸�接å�—æ‰‹æœºæ”¯ä»˜ï¼Œå°†è¢«ä ½œä¸ºé‡�点税务检查对象；å†�次，对支æŒ� 手机近端刷å�¡æ”¯ä»˜çš„商户å�¯äº«å�—æ¶ˆè´¹é€ €ç¨Ž2%çš„ä¼˜æƒ æ”¿ç­–ã€‚éŸ©å›½æ”¿åºœçš„ä¸€ç³»åˆ—ä¸ ¾æŽªï¼Œä½¿éŸ©å›½çš„手机支付å�‘å±•å¤„äºŽä¸–ç•Œå ‰�列。
　　主�结论
　　　â—�　技术环境： ã€€ã€€æ‰‹æœºè¿œç¨‹æ”¯ä»˜åˆ©ç”¨çš„æŠ€æœ¯å‚¨å¤‡ä¸»è¦ �包括SMSã€�WAPå’Œ3Gã€‚å…¶ä¸­ï¼ŒçŸ­ä¿¡æ”¯ä»˜è™½æœ ‰ä¸€å®šçš„先天ä¸�è¶³ï¼Œä½†å…¶å…·å¤‡æŠ€æœ¯ç¨³å®šï ¼Œè¦†ç›–é�¢å¹¿ç­‰ç‹¬ç‰¹ä¼˜åŠ¿ï¼Œå‰�景光明；WAP 支付å�—终端ã€�带宽ã€�ç½‘ç»œæž¶æž„ç­‰å› ç´ å½ ±å“�了用户体验和应用场景，因此å�‘å±•å ‰�景有é™�；而3G支付å�—ç›ŠäºŽæ— çº¿å¸¦å®½å¢žå ¤§ï¼Œæ‰‹æœºæ™ºèƒ½å�‡çº§ï¼Œæ— çº¿åº”用增多等因 素，å‰�景亦å��分看好；
　　　　手机近端支付主è¦�包括è“�牙〠�红外技术和无线局域网802.11（Wi-Fi）。å�¦å¤–，还有一些具有潜力的近è·� 无线技术标准，如NFCã€�ZigBeeã€�è¶…å®½é¢‘ï¼ ˆUltra WideBand）等。其中NFC技术因其高安全性 ã€�高交互性等特点，æˆ�ä¸ºè¿‘ç«¯æ”¯ä»˜çš„é¦ –选技术，目å‰�ä¸­å›½å¤‡é€‰çš„è¿‘ç«¯æ”¯ä»˜æŠ€æ œ¯å�‡æ˜¯NFC的改进技术。而NFC的改进方å�‘ 主è¦�包括与SIMå�¡æ— ç¼�对接ã€�ä¸ŽçŽ°æœ‰åº”ç” ¨åœºæ™¯å…¼å®¹å’Œé€ ä»·æ›´ä¸ºä½Žå»‰ã€‚
　　　â—�　应用环境： 　　7.45亿的手机用户数é‡�ç»™æ‰‹æœºæ”¯ä»˜ç š„å�‘展æ��供了æž�大的想象空间，但目å‰� 我国用户对手机，尤其是移动互è�”ç½‘çš „使用深度ä¸�è¶³ï¼Œä½¿æ‰‹æœºæ”¯ä»˜å¸‚åœºçš„å¼€æ ‹“é�¢ä¸´è¾ƒå¤§éš¾åº¦ï¼›
　　　　艾瑞建议，手机支付的å‰�æœŸå¼ €æ‹“需进行用户细分，采å�–å·®å¼‚åŒ–çš„æŽ¨å ¹¿ç­–略：在手机网民四大æ—�群中，商务 一æ—�是最容易使用手机支付的æ—�ç¾¤ï¼Œæ˜ ¯æ‰‹æœºæ”¯ä»˜æ‹“展åˆ�期需é‡�点拓展的对象㠀‚资讯一æ—�是使用手机支付的更éš�者， 他们有一定的ç»�济基础，但对移动互è� ”网熟悉程度ä¸�高，好奇心ä¸�强，也ä¸�æ „¿æ„�冒较多的风险，他们较易å�—社会风 潮的影å“�，是商务一æ—�的直接传导者〠‚而娱ä¹�一æ—�和交å�‹ä¸€æ—�çš„æ”¯ä»˜éœ€æ±‚è¾ƒé š¾æ¿€å�‘，å�¯å…³æ³¨å…¶ç‰¹å®šçš„应用场景，如 游æˆ�支付ã€�虚拟礼å“�购买等。
　　â—�　支付环境： 　　支付环境影å“�ç”¨æˆ·å¯¹æ‰‹æœºæ”¯ä»˜çš„æŽ ¥å�—程度和ä¾�èµ–ç¨‹åº¦ï¼Œè¿™å†³å®šäº†æ‰‹æœºæ”¯ä »˜å�‘展åˆ�期的导入难度和å�ŽæœŸçš„利润æ�¥ æº�。目å‰�ï¼Œæˆ‘å›½çš„æ”¯ä»˜çŽ¯å¢ƒæ•´ä½“åˆ©å¥½ï¼ šåœ¨å®žä½“消费市场，消费者对é�žçŽ°é‡‘æ”¯ä »˜çš„接å�—程度日益增高；在虚拟消费市 场，网上支付的交易é¢�亦呈递增势æ€�ï¼ Œè¿™éƒ½ä¸ºæ‰‹æœºæ”¯ä»˜æ��供了å�‘展基础；
　　　　结å�ˆæ‰‹æœºæ”¯ä»˜ä¸�å�Œçš„å½¢å¼�ï¼Œè‰ ¾ç‘žå’¨è¯¢å»ºè®®ï¼Œæ‰‹æœºè¿‘端支付需æ��ä¾›ç»™ç ”¨æˆ·æ›´å¼ºçš„安全感，而手机WAP支付应充 分借鉴网上支付的å�‘展ç»�验和教训㠀‚
　　â—�　政策环境： ã€€ã€€æ”¯ä»˜çš„æ ¸å¿ƒæ˜¯è´¦æˆ·ï¼Œä½œä¸ºèµ„é‡‘ç»“ç® —æœºæž„çš„é“¶è¡Œæœ¬åº”åœ¨äº§ä¸šé“¾ä¸­å…·å¤‡æ›´å¼ºç š„è¯�语æ�ƒï¼Œä½†ç”±äºŽå¤®è¡Œå’Œé“¶ç›‘会并未对 混业ç»�è�¥è¿›è¡Œæ˜Žç¡®è§„å®šï¼Œå› æ­¤æ”¯ä»˜è¡Œä¸ šå¹¶ä¸�排斥移动è¿�è�¥å•†è¿›å…¥ã€‚出于把æ�¡ä º§ä¸šé“¾æ›´å¤šè¯�语æ�ƒçš„角度考虑，电信è¿� è�¥å•†å¿…然会采å�–积æž�çš„æŽªæ–½ä»¥èŽ·å¾—å¯¹æ” ¯ä»˜è´¦æˆ·çš„管ç�†æ�ƒï¼Œä¾‹å¦‚ä¸­å›½ç§»åŠ¨æ‹Ÿè®¾ç «‹è‡ªæœ‰è´¦æˆ·ï¼Œè´¦æˆ·ä¸Žæ‰‹æœºå�·å…³è�”，且独 立于银行和现有的è¯�è´¹ï¼Œç”±ç§»åŠ¨è‡ªè¡Œç® ¡ç�†è¿�è�¥ã€‚åŸºäºŽæ­¤ï¼Œè‰¾ç‘žå»ºè®®ï¼Œé“¶è¡Œåº”å Š å¤§æ‰‹æœºé“¶è¡Œçš„ç ”å�‘和推广力度，因为 用户通过手机银行支付时，电信è¿�è�¥å• †ä»…扮演信æ�¯é€šé�“的角色。银行å�¯å……åˆ†å ˆ©ç”¨è‡ªèº«çŽ°æœ‰çš„用户资æº�和商户资æº�， 并以å°�é¢�æ”¯ä»˜ä½œä¸ºåˆ‡å…¥ç‚¹ï¼Œå¼•å¯¼ç”¨æˆ·çš „手机支付习惯；
　　　　在政策扶æŒ�层é�¢ï¼Œå°‘æ•°åœ°æ–¹æ” ¿åºœå·²å‡ºå�°å¯¹æ‰‹æœºæ”¯ä»˜çš„é¼“åŠ±æ”¿ç­–ï¼Œä¾‹å ¦‚æ¹–å�—çœ�政府推出了一系列与电å­�商务 ã€�电å­�支付相关的扶æŒ�æ”¿ç­–ï¼Œç”±æ­¤è‰¾ç‘ žå»ºè®®ï¼Œé“¶è¡Œåœ¨å�‘展手机支付时å�¯å¤šå¯»æ ±‚与地方政府的å�ˆä½œã€‚
　　　　�主�结论】
　　　　å®�观环境对手机支付的å�‘å±•ä¼ šäº§ç”Ÿç›´æŽ¥è€Œæ·±åˆ»çš„å½±å“�ã€‚å…¶ä¸­ï¼ŒæŠ€æœ¯ç Ž¯å¢ƒã€�支付环境ã€�手机使用环境和政策 环境是影å“�手机支付å�‘å±•æœ€å…³é”®çš„å› ç´  ã€‚